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读懂活期理财产品 细微之处显差别

对于很多投资者来说,宝宝类理财产品的高流动性为投资者提供了便捷的投资选择。曾经的余额宝一度接近5%的收益率,随存随取,而眼下收益率已进入2.3%~2.4%区间,宝宝类产品收益风光真的不再了?

宝宝类理财产品实际上是活期理财的泛指,具有“起点低、存支便捷、灵活性强、安全度相对较高”等特点,自2013年崛起后,各金融机构纷纷上线系列产品。目前,市场上出现的宝宝类理财产品的平台背景主要分为BAT保险、银行、上市公司、以及PE/VC投资的独立的平台,各平台上线的宝宝类理财产品使闲置资金得到收益的同时,支取也非常灵活,因此几乎成为投资者不可少的一种理财方式。

    本文将挑选五款宝宝类理财产品并对其进行多维度比较,不仅仅涵盖平台背景与收益率,由于产品的底层资产直接关系到收益率和安全性,本文对此也进行了重点挖掘,细数对于活期理财产品的选择需要进行哪些考量。

1、蚂蚁金服:余额宝

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(余额宝介绍页面)

余额宝是支付宝联合天弘基金于2013年推出的货币理财基金,掀起了互联网金融发展浪潮,因此2013年也被称为互联网金融元年,之后天弘基金也被蚂蚁金服收入麾下。余额宝是典型的货币基金,其底层资产是天弘增利宝货币基金。货币基金是公募基金里风险相对最小的品种,如果说货币基金会出风险的话,那么主要会发生在严重的全球性金融危机所导致的货币市场紊乱时。

2014年初,余额宝七日年化收益率一度超过5%,随着金融市场变化下滑至近期的2.4%左右,由于知名度高,余额宝拥有同类产品最大用户量。可以说,在产品体验和创新上,余额宝开启了诸多先河,如最先实现最低购买金额无限制,对余额宝提供被盗金额补偿保障,尽管其收益率并不具竞争力,但其更大的优势在于全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能。

  优势总结:知名度高,基于支付宝体系的投资、消费体验较好,细节创新较多。

综合评价:★★★★

2、陆金所:零活宝

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(零活宝介绍页面)

    陆金所是平安旗下一站式理财平台,于20119月在上海注册成立,注册资金8.37亿元人民币,是目前国内成交规模最大的互联网理财平台。

陆金所旗下活期理财产品最大的特点在于丰富的产品线,其拥有零活宝、14日聚财、28日聚财、智能宝、以及来自第三方的各种宝宝类产品。其中,零活宝七日年化收益率为3.0%,在收益计息和赎回到账均采用T+1,属同类产品的正常水平。

根据零活宝定向委托投资协议,零活宝底层资产为信托计划、基金公司或子公司发行的特定/专项资管计划、商业银行理财产品、货币基金等,其中高流动性的资产(7日内可变现的资产)不低于30%。因补充了货基之外收益率更高的底层资产,使得零活宝做到较余额宝有更高的收益。

优势总结:零活宝基于陆金所品牌和信用背书以及风控实力,在业内树立了既有口碑,产品受欢迎度较高。

综合评价:★★★★

3、惠金所:任盈赢

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(任盈赢产品首页)

    惠金所成立于20154月,是阳光保险旗下的互联网金融平台,惠金所与陆金所同是保险系,算是互金平台的后起之秀。惠金所2016年前八个月的累计交易量突破100亿元,截至20161013日,注册用户突破50万人。惠金所成立较晚,但表现出保险系平台的后发优势。

任盈赢是惠金所于201610月上线的一款活期理财产品。往往被大众拿来对标的陆金所零活宝相比,二者在信用背书方面都同为实力雄厚的保险公司,在收益率方面任盈赢比零活宝高出0.8%3.8%的七日年化收益率相对余额宝类的货基宝宝产品具有相对优势。赎回方面,任盈赢实现了T+0,即工作日申请赎回当日到账。

底层资产方面,惠金所的任盈赢和陆金所的零活宝都是固收组合型,稍有不同的是其增加了部分浮动底层资产,也因此“任盈赢”的收益率更具有竞争力。

优势总结:在安全性高的平台中,收益水平有优势,赎回速度较快。

综合评价:★★★★

4、爱钱进:零存宝

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(零存宝详情页面)

    爱钱进201456日上线,属于PE/VC投资的互联网金融平台,截至20161017日,累计交易规模已经突破219亿。早前于2014年完成A5000万美元融资,投资方为高榕资本。

    在测评的五款产品中,爱钱进的零存宝是其中收益率最高的,预期年化收益率(七日年化收益率相当)5.5%,新手投资可以随时购买,但以后则是限制额度的购买方式,每日发标数量有限定。计息方式为日复利计算收益。

同时必须要注意的是,与其他活期理财产品不同,零存宝底层资产全部为个人平台借款,由于个人借款的风险相对可控性差,与本文中提到的其他四家相比,零存宝的风险相对更高。

优势总结P2P理财类宝宝的明显特点是收益率高,在活动奖励方面更有灵活性。

综合评价:★★

5、招商基金:招钱宝

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(招钱宝首页)

    招钱宝于20143月上线,是余额宝之后较早一批上线的银行系宝宝产品。和余额宝类似,同属货币基金类活期理财。招钱宝的收益率巅峰时期也出现在20144月间,七日年化收益率最高一度达到5.34%,其后一路到达至近日的2.61%左右,收益率虽然不高,但因有招行背书产品也较受瞩目。

在本次测评的五款产品中,招钱宝设置的起投门槛最高,为100元。招钱宝底层资产包括现金,一年以内(含一年)的银行存款、债券回购中央银行票据,剩余期限在397天以内397债券等,是十分稳健的活期理财产品。

优势总结:招商基金和招商银行同属招商系,招商银行其扩大用户存量,同时,也可其起到背书效果,产品体量也较为可观。

综合评价:★★★

结语

综合来看,要选择一款活期理财产品,除了关注收益率,风险系数和投资体验也很重要。如果以平台背景(母公司信誉)、产品收益率、投资门槛、流动性(赎回、到账时间)、底层资产披露(涉及到安全性)等5个维度来比较,给出综合评价(最高五星★★★★★),以下综合评分表供投资者参考

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(网媒发布版本

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(微信发布版本)

注:本文数据和评价仅供参考,不构成投资建议。数据采集日期:2016.11.03



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